เตรียมความพร้อมเรื่องดอกเบี้ยเงินกู้: วิธีคิดพร้อมข้อควรรู้เพื่อการบริหารเงิน

การตัดสินใจยื่นขอสินเชื่อเพื่อนำมาเสริมสภาพคล่องหรือใช้จ่ายในยามจำเป็น สิ่งสำคัญที่สุดที่ผู้กู้ต้องนำมาพิจารณาไม่ใช่แค่ยอดวงเงินที่จะได้รับ แต่คือต้นทุนทางการเงินที่เรียกว่า ดอกเบี้ยเงินกู้ โดยเฉพาะผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลในปัจจุบันที่มักใช้ระบบการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก การทำความเข้าใจกลไกนี้อย่างถ่องแท้ ทั้งในส่วนของวิธีคำนวณและข้อควรระวัง จะช่วยให้คุณสามารถวางแผนการผ่อนชำระได้อย่างมีประสิทธิภาพ ตรวจสอบความถูกต้องของใบแจ้งหนี้ได้ด้วยตัวเอง และไม่ตกเป็นเหยื่อของวงจรหนี้สินที่เกินกำลัง

ทำความเข้าใจกลไกดอกเบี้ยเงินกู้ แบบลดต้นลดดอก

การคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกมีหลักการง่ายๆ คือ "เงินต้นลด ดอกเบี้ยก็ลดตาม" เมื่อคุณจ่ายค่างวดเข้ามาในแต่ละเดือน เงินก้อนนั้นจะถูกแบ่งออกเป็น 2 ส่วน ส่วนแรกจะนำไปจ่ายดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในงวดนั้นๆ ก่อน และเงินส่วนที่เหลือจึงจะนำไปหักออกจากเงินต้นคงเหลือจริงๆ ยิ่งคุณมีวินัยในการชำระ หรือจ่ายมากกว่ายอดขั้นต่ำ (การโปะ) เงินต้นก็จะยิ่งลดลงอย่างรวดเร็ว ส่งผลให้การเรียกเก็บดอกเบี้ยในรอบถัดไปลดน้อยลงตามไปด้วย ซึ่งเป็นระบบที่ยุติธรรมและเอื้อประโยชน์ให้ผู้กู้สามารถปิดยอดหนี้ได้ไวขึ้น

วิธีคิดดอกเบี้ยเงินกู้รายวันด้วยตัวเอง

เนื่องจากสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่จะคิดดอกเบี้ยเป็นรายวัน การคำนวณด้วยตัวเองจึงต้องใช้จำนวนวันจริงในงวดนั้นๆ มาเป็นตัวแปร โดยมีสูตรมาตรฐานที่ใช้กันในสถาบันการเงินดังนี้:

สูตรการคำนวณดอกเบี้ยรายงวด: (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวดนั้น) / 365 วัน (หรือ 366 วันในปีอธิกสุรทิน)

ตัวอย่างการคำนวณให้เห็นภาพชัดเจน

สมมติว่าคุณได้รับการอนุมัติวงเงินและมีเงินต้นคงเหลืออยู่ที่ 20,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 25% ต่อปี และในงวดนั้นมีระยะเวลา 30 วัน:

ขั้นตอนที่ 1 (หาดอกเบี้ยในงวด): (20,000 x 25% x 30) / 365 = 410.95 บาท

ขั้นตอนที่ 2 (ตัดยอดชำระ): หากในเดือนนั้นคุณชำระค่างวดเข้ามา 1,500 บาท เงินจะถูกนำไปหักดอกเบี้ยก่อน 410.95 บาท ส่วนที่เหลืออีก 1,089.05 บาท จะนำไปหักเงินต้น

ขั้นตอนที่ 3 (หาเงินต้นคงเหลือใหม่): เงินต้นคงเหลือสำหรับงวดถัดไปจะลดลงเหลือ 20,000 - 1,089.05 = 18,910.95 บาท

ในการคิดรอบเดือนถัดไป ระบบก็จะนำยอดเงินต้นใหม่ (18,910.95 บาท) นี้ไปเข้าสูตรคำนวณเดิม ซึ่งจะทำให้ตัวเลขดอกเบี้ยลดลงจากเดือนแรกนั่นเอง

คำเตือนและข้อควรระวัง

แม้ระบบลดต้นลดดอกจะมีความยืดหยุ่นสูง แต่ก็มีเงื่อนไขและข้อควรระวังสำคัญที่คุณต้องตระหนักถึงอย่างเคร่งครัดเพื่อป้องกันไม่ให้ระบบการเงินส่วนบุคคลเกิดความตึงเครียด:

คำเตือนที่ 1: ดอกเบี้ยเดินรายวัน ไม่มีวันหยุด เนื่องจากระบบคำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นทุกวัน หากคุณชำระล่าช้าไปเพียงไม่กี่วัน จำนวนวันในสูตรคำนวณจะเพิ่มขึ้น ทำให้ดอกเบี้ยในงวดนั้นพุ่งสูงขึ้น และเหลือเงินไปตัดต้นน้อยลง

คำเตือนที่ 2: การจ่ายเพียงยอดขั้นต่ำเป็นเวลานานอาจทำให้หนี้หมดช้ากว่าที่คิด ในช่วงแรกของการผ่อนชำระ ยอดเงินต้นยังคงสูงอยู่ ดอกเบี้ยจึงมีสัดส่วนที่เยอะ หากเลือกจ่ายแค่ขั้นต่ำ เงินส่วนใหญ่จะหมดไปกับค่าดอกเบี้ยและเหลือไปตัดเงินต้นเพียงเล็กน้อยเท่านั้น

คำเตือนที่ 3: ระวังค่าใช้จ่ายแอบแฝงจากการผิดนัดชำระ หากเกิดการค้างชำระ นอกเหนือจากดอกเบี้ยที่เดินต่อแล้ว สถาบันการเงินจะมีค่าใช้จ่ายในการทวงถามหนี้เพิ่มเติมตามที่กฎหมายกำหนด ซึ่งจะกลายเป็นภาระซ้ำซ้อน

คำเตือนที่ 4: พฤติกรรมการกู้ยืมส่งผลต่อประวัติเครดิต ทุกพฤติกรรมการจ่ายชำระที่ล่าช้าจะถูกบันทึกในระบบข้อมูลเครดิต ซึ่งจะส่งผลกระทบโดยตรงต่อโอกาสในการขอสินเชื่อขนาดใหญ่ เช่น สินเชื่อบ้านหรือรถยนต์ในอนาคต

บทสรุป: วางแผนเชิงรุกก่อนผูกพันสัญญา

การเรียนรู้วิธีคิด ดอกเบี้ยเงินกู้ จะช่วยเปลี่ยนสถานะของผู้กู้จากการเป็นผู้ตั้งรับให้กลายเป็นผู้บริหารจัดการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ การรู้ทันกลไกรายวันจะทำให้คุณตระหนักถึงความสำคัญของการชำระเงินที่ตรงเวลา และการหาโอกาสชำระเกินยอดขั้นต่ำเพื่อลดภาระผูกพันให้สิ้นสุดลงได้เร็วกว่ากำหนด

การขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินช่วยให้เห็นภาพรวมที่ชัดเจนมากขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการเลือกวงเงินที่เหมาะกับรายได้ หรือการจัดตารางชำระคืนอย่างมีประสิทธิภาพ สำหรับผู้ที่มองหาผู้ให้บริการที่ให้ความสำคัญกับความรับผิดชอบทางการเงิน PROMISE เป็นหนึ่งในตัวเลือกที่เน้นกระบวนการพิจารณาอย่างรอบคอบ ให้ข้อมูลชัดเจน และสนับสนุนการกู้ยืมเท่าที่จำเป็น เพื่อให้ผู้ใช้บริการสามารถบริหารการเงินได้อย่างสมดุลและยั่งยืนในระยะยาว คุณสามารถศึกษาข้อมูลเพิ่มเติม หรือสมัครออนไลน์ได้ด้วยตัวเองผ่านเว็บไซต์ www.promise.co.th  และแอปพลิเคชัน PROMISE

กู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนไหว 

ดอกเบี้ย 15% - 25% ต่อปี

*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด ศึกษาเพิ่มเติม promise.co.th